00:00:02:

00:00:18: Und herzlich willkommen zu einer neuen Folge von Money on Hermind, dem DECA Finanzpodcast rund um Geld und Karriere Themen.

00:00:25: Wir sprechen heute über einen Moment der für Familien ganz besonders ist – ein Kind wird volljährig!

00:00:31: Vielleicht geht es bald in die erste eigene Wohnung, ins Studium oder auch in die Ausbildung und plötzlich geht das nicht mehr um Taschengeld oder den Sparplan der Eltern fürs Kind sondern um echte finanzielle Verantwortung.

00:00:43: Oft wurde für das Kind oder die Kinder über viele Jahre hinweg Geld angespart.

00:00:46: Aber was passiert eigentlich damit, wenn es achtzehn wird?

00:00:49: Und was sollte man unbedingt bedenken, damit dass Ersparte nicht später plötzlich noch Auswirkungen auf BAföG- oder andere Unterstützungsleistung hat?

00:00:56: Je nachdem ob ein Kind studiert oder eine Ausbildung macht, stellen sich ganz unterschiedliche finanzielle Fragen.

00:01:02: Während Studierende oft Miete-, Semesterbeiträge oder schwankende Einkommen jonglieren geht es in der Ausbildung vielleicht eher um das erste eigene Gehaltversicherung und auch die Frage Was mache ich eigentlich mit meinem Geld, wenn plötzlich regelmäßig welches reinkommt?

00:01:16: Darüber spreche ich heute mit zwei Experten die hoffentlich etwas Licht ins Dunkel bringen können.

00:01:21: Meine Kollegin Deka Volkswirtin Dr.

00:01:23: Gabriele Wiedmann und Céline Witze, Individualkundenberaterin in der Frankfurter Sparkasse.

00:01:29: Schön dass ihr beide da seid!

00:01:30: Hallo.

00:01:31: Hallo, ihr beide!

00:01:32: Ich freue mich auch.

00:01:33: Gabriele ich weiß wir nutzen ja sehr gerne deine Tochter als Beispiel hier in unserem Podcast.

00:01:38: Rebecca ist letztes Jahr achtzehn geworden.

00:01:41: du und dein Mann ihr habt über Jahre hinweg für sie investiert und mit achtzehnt gehört das Depot dann rein rechtlich ganz allein ihr.

00:01:49: Bin neugierig wie war das so für dich?

00:01:52: Also erstens mal was echt ein wirklicher Schock eine Überraschung.

00:01:57: Als ich so ein paar Tage später ins Depot wieder reinschauen wollte in der Online-Depo-Führung, konnte ich ihr Depot nicht mehr sehen und ich denke so Mist!

00:02:04: Was mache ich jetzt?

00:02:05: Ich muss da drauf gucken.

00:02:07: Das war wirklich eine Überraschung.

00:02:08: Ich hätte es wissen müssen ja aber trotzdem war's ne Überraschuhe.

00:02:11: zum Zweiten habe ich tatsächlich schon die ganzen Jahre versucht mit dir immer über dieses Thema Geld zu reden.

00:02:16: Ich hab ja schon öfter mal gejamert im Podcast.

00:02:18: Sie hat es nicht so interessiert sie waren es nicht zu spannend wobei diese eine Situation die kamen mehrfach dass ich so irgendwie vor mich hinstöne und resigniere und sage, boah heute brechen die Aktienmärkte echt wieder ein.

00:02:31: Und da hat sie immer gesagt Mama dann musst du verkaufen!

00:02:33: Du musst unbedingt verkaufen.

00:02:35: Und das habe ich glaube ich geschafft, was ich hier dafür mittelt habe.

00:02:38: Das sind die ganz normalen Schwankungen.

00:02:40: Wir verkaufen nicht, sondern wir lassen das einfach

00:02:43: liegen.".

00:02:43: Also dass auf jeden Fall dieses Nicht-Panisch-Verkaufen, das haben wir hingekriegt und dieser klassische Anfängerfehler den wir eben gemacht haben... Ich habe nicht rechtzeitig danach geschaut, dass Rebecca dann auch Zugang kriegt zu ihrem Online-Deput.

00:02:57: Das würde ich jeder Hörerin und jedem Hörer raten, dass sie da rechtzeitig nachschauen.

00:03:01: Und ich bin auch so ein bisschen neugierig, hat ihr das eigentlich am Anfang Sorgen bereitet?

00:03:06: Also dem Kind auf einmal so viel Geld zu überlassen.

00:03:10: Ich kann mich ja noch an Micha erinnern als ich jünger war.

00:03:13: Ich hatte auf jeden Fall viele gute Ideen was man mit Geld so tun könnte und die waren nicht alle vernünftig.

00:03:18: Man will ja auch sicherstellen dass genügend Geld fürs Studium bleibt Du kurzfristige Wünsche oder eine Reise fließt?

00:03:25: Und dann ja, nicht nur mir ging es so und uns ging's so.

00:03:28: Sondern ich habe kürzlich zufällig mit einem Kollegen aus dem Fondsmanagement zum Mittag gegessen.

00:03:31: dessen Tochter ist auf ein paar Tage gleich alt wie die unsere.

00:03:35: Der hat gesagt hey du glaubst nicht was ich vorher für eine Panik hatte dies dass sie sofort da alles weiß ich ein tolles neues Fahrrad kauften.

00:03:42: Auto kauft alles mögliche kauft und das ging ihm wie uns nämlich das Kind registriert dann kurz Der volljährige Mensch, sind ja keine Kinder mehr.

00:03:52: Registriert kurz.

00:03:53: Oh Hopla!

00:03:54: Das Geld gehört jetzt mir und... Bei ihm wie bei uns, dann der Spruch von der Tochter.

00:03:59: Oh Mann!

00:04:00: Ich kenne mich damit gar nicht aus.

00:04:02: Könnt ihr mir weiter damit helfen?

00:04:04: Das war wirklich sehr, sehr beruhigend.

00:04:06: und dann ist es auch so dass das schnell wird.

00:04:08: in Vergessenheit gerät zum Glück weil es soll ja auch langfristig angelegtes Geld sein.

00:04:12: Gerade das Thema äh da kann man jetzt beliebig hemmungslos shoppen.

00:04:16: Das ist ganz gut, dass das Depot auf dem Chirokonto nicht sichtbar ist und dass man damit auch nicht shoppen gehen kann.

00:04:23: Und dann ist es natürlich schon so, also man braucht ja Liquidität.

00:04:26: Jetzt gerade unsere Tochter fängt jetzt an mit dem freiwilligen sozialen Jahr und dann muss sie sich schon ein paar Sachen selbst kaufen.

00:04:33: Gerade wenn jemand auszieht eine eigene Wohnung solche Dinge da braucht man schon auch Geld das ist wahr.

00:04:39: und dann hilft's einfach dass man gemeinsam überlegt was brauche ich kurzfristig?

00:04:43: Was brauchen diese jungen Erwachsenen jetzt zum Überleben?

00:04:46: Und was soll einfach drin bleiben langfristig?

00:04:49: Ich hatte noch ein persönliches Problem damals, weil der Sparplan über das Depot gesteuert war und dann konnte ich nicht mehr mit meiner alten Drohung.

00:04:56: Wenn du jetzt nicht das und das machst, dann stoppe ich den Spar-Plan, dass ja nicht mehr funktioniert.

00:05:00: Jetzt geht es ja wieder, jetzt kriege ich da wieder dran!

00:05:02: Und das eine konkrete Problem, was wir damals auch noch hatten, unsere Tochter hat damals den Führerschein gemacht und sie musste ihn selbst bezahlen Und wir wollten Geld vom Depot holen.

00:05:14: Wir sind auch da nicht dran gekommen ans Depot, aber all die Dinge das ging dann alles wieder mit der Zeit und nochmal.

00:05:21: also ich finde am aller Lustigsten und ich hoffe auch dass das vielen Eltern so geht, dass die Kinder, die Jungen erwachsen dann relativ schnell würde vergessen was dann Vermögen ist weil das soll ja eine Weile erhalten bleiben.

00:05:32: Also ich muss sagen Ich falle definitiv in die erste Kategorie.

00:05:36: Das liegt sicherlich auch daran dass sich sehr früh ausgezogen bin.

00:05:39: Aber ich habe mich mit achtzehn Jahren schon gefühlt als wäre ich jetzt plötzlich reich.

00:05:43: und dann kam das Erwachsenenleben.

00:05:46: Führerschein hast du gerade auch angesprochen, zack ein paar tausend Euro weg, dann meine eigene Wohnung die Kaution eine Waschmaschine kaufen im Ikea an der Kasse stehen und denken klein viel macht auch ganz schön viel Mist.

00:06:00: also am Ende war von meinem Reichtum relativ wenig übrig und je nachdem ob man studiert oder eine Ausbildung macht sieht er finanzielle Alltag ja auch komplett anders aus.

00:06:11: während Studierende oft erst mal nur Ausgaben haben, verdienen Azubis plötzlich das erste eigene Geld und nichtsdestotrotz beschäftigt ein Jahr dann auch das Thema wie spare ich eigentlich davon?

00:06:21: Wie will ich rücklagen je nachdem was für eine Ausbildung man macht.

00:06:25: Da ist gar nicht so viel Geld oder wenig.

00:06:27: Selin,

00:06:28: du erlebst das alles wahrscheinlich regelmäßig in deinen Beratungsgesprächen.

00:06:32: Wie sieht es denn aus?

00:06:33: Kommen Eltern auch gemeinsam mit ihren Kindern zu euch und was für Fragen beschäftigen sie dann besonders?

00:06:39: Ja, das kommt häufig vor kurz vor oder kurz nach dem achtzehnten Geburtstag.

00:06:43: Und das ist eigentlich genau das, was Gabriele schon gesagt hat.

00:06:47: Wo sind die Konten meiner Kinder?

00:06:48: Wo ist das Depot dieses leicht panische Hektische des Geldes weg?

00:06:51: Ne man muss dann einfach erstmal den Eltern erklären... der Geburtstag, Kind ist jetzt voll geschäftsfähig und dass die Eltern das halt nur stellvertretend verwahrt haben.

00:06:59: Die letzten Jahre lief ihr schon auf den Namen des Kildendes.

00:07:03: und ja, die Eltern beschäftigen natürlich auch das Thema.

00:07:07: wie kann ich unterstützen?

00:07:09: Gerade in finanziellen Situationen wie im Umzug, Studium

00:07:14: etc.,

00:07:16: gerade auch bei vorhandenen Vermögen kommen die Eltern und haben einfach spezielle Fragen bezüglich Themen wie Barvölk, Unterhaltsverpflichtungen.

00:07:25: Genau richtig was es da so für Möglichkeiten gibt.

00:07:28: Ja, deswegen ist es auch einfach wichtig darüber zu sprechen.

00:07:31: Und jetzt nochmal zu dem Thema.

00:07:34: grundsätzlich finde ich das einfach wichtig oder mache ich's auch gerne mit meinen Kunden dass ich sage hey auch wenn die fünfzehn sind, sechzehnt sind nimm doch mal deine Tochter und deinen Sohn schon mit in die Gespräche, dass sie mich auch schonmal als Ansprechpartnerin erleben oder mich als Beraterin kennenlernen hier um einfach schon einmal so ein Gefühl aufzubauen was ist denn Geld?

00:07:52: Was habe ich denn da?

00:07:53: Was sind den Wertpapiere?

00:07:55: ja und dann zusammen mit Mama und Papa zu erklären und das mache ich sehr, sehr gerne.

00:08:00: Weil dann ist nämlich gerade wenn sie achtzehn werden, dann kennen die mich ja schon.

00:08:04: Dann haben die vielleicht schon ein gewisses Gefühl für Geld entwickelt, eine gewisse Kontrolle dass die Eltern auch ein besseres Gefühl haben hier.

00:08:12: mein Tochter weiß jetzt wie es so ein bisschen abläuft sowie die Gabrielis er auch geschildert hat dass man da so als Elternteil nicht mit achtzehnt zu panisch wird genau und deswegen ist es einfach super wichtig vor dem achzehnten Geburtstag auch uns als Berater kennenlernen.

00:08:31: Hast du da auch Erfahrung mit dem Thema Vollmacht?

00:08:33: Weil das ja auch eigentlich üblich ist, dass man dann eine Vollmachte erteilt.

00:08:37: Noch mal meinen vorminatoren Kollege und auch wir, dass unsere Tochter uns die Vollmachten gegeben hat.

00:08:42: Ja doch natürlich.

00:08:43: Macht

00:08:43: man normalerweise schon

00:08:44: oder?

00:08:45: Das kommt sehr oft vor.

00:08:46: Gerade sind sie ja noch achtzehn und die Eltern wollen ja schon ein bisschen gucken was damit passiert.

00:08:52: gerade auch mal Einsicht Thema Online Banking hier.

00:08:54: Was macht denn meine Tochter?

00:08:55: gibt es jetzt gerade aus oder nicht?

00:08:57: Es muss man halt nochmal intern zu Hause sage ich jetzt mal klären.

00:09:00: Aber in der Regel werden die Vollmachten dann für die Eltern auch noch mal weiterhin eingerichtet.

00:09:06: Und was passiert da hinter den Kulissen auf Eurer Seite?

00:09:10: Also ich kann mich gar nicht mehr so genau dran erinnern, mein achzehnter liegt jetzt doch auch schon ein paar Jährchen zurück.

00:09:17: Leider ja!

00:09:18: Aber schick dir dann einen herzlichen Glückwunsch, Mail oder Karte.

00:09:22: oder gibts denn einfach den harten Cut?

00:09:25: Sowohl als auch, wir machen beides.

00:09:27: Wir machen den harten Cut einmal mit natürlich die Vollmachten

00:09:30: etc.,

00:09:31: pp rausgelöscht werden für die Eltern.

00:09:34: das Thema hatten wir gerade bereits aber wir versuchen natürlich auch vor dem achzehnten Geburtstag die jungen Leute zu kontaktieren zu einem Beratungsgespräch einzuladen um zu gucken Dass die auch wissen, was gibt es denn überhaupt für Möglichkeiten?

00:09:48: Bei der Sparkhasse, DECA etc.

00:09:50: Was gibt's für digitale Angebote, dass man einfach mal so ein Farbplan mit den Menschen kreiert und einfach informiert und berät, was es dann so für Möglichkeiten gibt?

00:10:00: ja

00:10:00: Und hast du das Gefühl, dass die jungen Menschen da wirklich schon Interesse an Finanzthemen haben?

00:10:07: oder ist es eher so ein lästiges Thema, das man halt abhacken muss?

00:10:11: Ich glaube, es wird jetzt aktuell so ein bisschen offener.

00:10:14: Würde ich behaupten gerade durch Social Media wie TikTok etc.

00:10:19: und die wissen schon was das ein bisschen gibt.

00:10:22: So einen klassischen Bauspielvertrag oder so da muss man schon noch mal drüber sprechen.

00:10:25: ja aber dass ist ja sage ich jetzt mal unsere Aufgabe dann auch als Berater die jungen Leute so fit zu bekommen oder auch fit zu machen, dass sie dann eben etwas machen können.

00:10:36: Und tatsächlich helfen da die Social Media im Vergleich zur Frühjahr?

00:10:39: Das kann ich mir echt gut vorstellen!

00:10:40: dass sie sich dann mehr damit beschäftigen, weil es auf Social Media auch präsent ist das Thema und das ist eigentlich ganz gut.

00:10:46: Das ist gut aber

00:10:49: umso

00:10:49: besser wenn Sie sich dann auch nochmal wirklich professionell beraten lassen, weil natürlich auch nicht alles was man im Internet sieht immer unbedingt der Wahrheit entsprechen muss.

00:10:57: Da

00:10:58: hast du recht!

00:10:58: Und gerade dieser umfassende Blick und Selin was ihr hier macht dieses individuelle das muss ja zu den Menschen passen und das wissen Social Media nicht was zu denen passt.

00:11:08: Gabriele, wir hatten ja letztens auch eine Publikumsfrage zum Thema Kinder werden erwachsen und wie ist es denn eigentlich mit den Themen Vermögen?

00:11:17: Und wie funktioniert das wenn das Kind BAföG bekommt.

00:11:21: Kann denn so ein größeres Depot oder erspartes Auswirkungen haben auf Unterstützungsleistung?

00:11:28: Natürlich hat es Auswirkung darauf was man an Unterstützungleistungen bekommt als junger Mensch in Abhängigkeit von dem, was man schon an Vermögen hat.

00:11:36: Was da ist das es ganz klar alles war so beispielsweise Krankenkasse anbelangt da geht's eher um das Einkommen.

00:11:45: also wenn man dann auszubildende ist dass man da ein Einkommen hat oder auch Wasser und Riemer sonst zu laufend reinkommt Da spielt eine Rolle ob man bei den Vermögens auch laufende Einnahmen hat.

00:11:54: Beispielsweise wenn man irgendwas Verzinsliches hat Dann hat man regelmäßig Zinseinnahmen.

00:11:58: Das spielt eine rolle beim Einkommen Beispielsweise wenig Anlagen habe, die eher auf Wert gewinnen, Kursgewinne abzielen.

00:12:07: Da hat man weniger laufende Erträge und da kommt dann weniger rein.

00:12:11: Also das spielt auf jeden Fall eine Rolle.

00:12:13: Das andere Thema ist ganz klar wenn es um Stipendien geht dass die Stiftungen, die Institutionen, diese Stipenden vergeben, dass sie auch finanzielle Situationen und Vermögen abfragen und dass die in Abhängigkeit davon ihre Stipendingen geben.

00:12:29: Das ist so ein wichtiger Punkt den man bedenken muss.

00:12:32: Das Thema Unterhalt der Eltern, dass die Eltern eine Verpflichtung haben das Kind zu versorgen und wenn das eigene Kind schon Vermögen hat dann wird es bei den Bedausberechtigungen berücksichtigt.

00:12:45: Also da kommt ganz viel rein.

00:12:47: solche Dinge wie Wohngeld beantragen.

00:12:50: Da ist es natürlich auch relevant, ob man selbst Vermögen hat oder nicht und auch beim Bürgergeld.

00:12:54: aber das ist denke ich auch intuitiv ganz klar.

00:12:57: Und Celine hatte ja vorhin schon mal kurz das Thema BAföG.

00:13:01: und kann ich eigentlich wenn das Kind jetzt eigenes Vermögend auf seinem Depot hat dann noch irgendwas umschichten?

00:13:08: hattest du ja schon kurz angesprochen?

00:13:10: Ich glaube da ist nochmal wichtig sich bewusst zu machen dass es einen Freibetrag von fünfzehntausend Euro für Studierende und Auszubildende unter dreißig Jahren gibt.

00:13:20: Und ab Dreißig jahren, also die langzeit Studierenden sind das auch vierzigtausend Euro.

00:13:27: aber darüber muss man sich dann je nach individueller Situation natürlich nochmal genauer informieren.

00:13:34: Ein weiterer Punkt, der in Familien oft zusätzlich zum Thema Vermögen und Förderung auftaucht.

00:13:39: Gabriele du hast es eben angesprochen ist auch Unterhalt während der Ausbildung oder Studium.

00:13:43: ich könnte mir vorstellen dass viele wahrscheinlich auch gar nicht wissen das ihnen das rein theoretisch zustehen würde.

00:13:50: Wie ist das eigentlich geregelt?

00:13:51: Also sowohl auf Seiten der Eltern als auch beim Kind also vielleicht ein bisschen konkreter welche Rolle spielen selbst behalte bei den Eltern und hat das kind selbst auch einen finanziellen selbst behalten darf oder muss?

00:14:06: Also sowohl als auch, sage ich jetzt mal.

00:14:09: Die Eltern sind während der ersten Ausbildung oder des ersten Studiums was angefangen wird, sind die unterhaltspflichtig grundsätzlich solange das Kind einfach nicht genug verdient.

00:14:20: Wichtig ist hierbei dass die Eltern einen gewissen Selbstbehalt haben wie du es auch schon angesprochen hast.

00:14:26: da muss aber auch geguckt werden.

00:14:28: ne, finanzielle Existenz der Eltern einfach, die bleibt bestehen.

00:14:32: Da gibt es dann auch gewisse frei Grenzen.

00:14:36: aber alles drüber hinaus.

00:14:37: wenn das Kind dann einfach neben Job hat oder durch die Ausbildung Geld verdient wird eben diesem Unterhaltsbedarf angerechnet.

00:14:44: und ich sag mal so je mehr das Kind selbst verdient desto geringer wird dieser Unterhalteanspruch den man von den Eltern nicht verlangen kann.

00:14:53: Kommt oder so ein Zusteht, sage ich jetzt mal.

00:14:56: Und ich will noch einmal unterstreichen grundsätzlich das Thema einfach wie wichtig es ist gerade wenn solche Themen sind auch einfach frühzeitig mit Beratern zu sprechen.

00:15:07: Gerade so ziele Pläne Wünsche die in Zukunft anstehen.

00:15:10: Wenn man weiß da kommt ein Studium in zwei Jahren kann man ja auch gewisse Dinge oder Grenzen zusammenbeachten und anders planen oder anders anlegen.

00:15:19: Und ja, ich denke deswegen ist es einfach umso mehr wichtig dass man bespricht mit den Beratern wann die Gelder einfach benötigt werden.

00:15:26: Ja

00:15:28: und da spielt wahrscheinlich auch eine Rolle ob Eltern getrennt leben

00:15:30: wenn die dann

00:15:31: berücksichtigt werden das ist schon eine hoch difficile Geschichte dann

00:15:35: sehr komplex auf jeden Fall

00:15:37: Ja, definitiv.

00:15:38: Und man merkt schon und das ist ja auch einleuchtend, dass wenn Familien vermögen haben, wenn sie hohes Einkommen haben, dass die dann viel stärker für die Kinder auch sorgen müssen als diejenigen, die sowieso schon wenig haben.

00:15:49: es geht schon darum in unserem Land, dass jeder zuerst mal selbst überleben muss bevor er für andere Unterhaltszahlen muss im Beiderrichtungen genau.

00:15:57: also Sie dürfen das Geld behalten.

00:15:59: aber es gibt auch eine Verpflichtung und das is schon so etwas was ich auch aus volkswirtschaftlicher Sicht nochmal betonen möchte.

00:16:05: Wir reden jetzt schon vermögen, über Selbstbehalte und das alles.

00:16:09: Aber ich möchte auch noch mal daran erinnern als Ökonomien.

00:16:11: Ich habe mal diesen Begriff gelernt – dieses Subsidiaritätsprinzip.

00:16:15: Und es gilt einfach zuerst einmal haben Eltern, Kinder, Familien die Verpflichtung dass sie sich selbst versorgen.

00:16:23: Erst wenn ein Mensch sich nicht mehr versorgt kann und eine Familie dann springt der Staat ein, dann ist praktisch das Kollektiv die Allgemeinheit da, die dann unterstützen beispielsweise mit BAföG für Studierende und Auszubildende oder eben auch dann Bürgergeld, Wohngeld was da das dazukommt.

00:16:40: Und dieses der Staat soll erst dann einspringen.

00:16:44: Das finde ich auch wichtig dass man sich das immer wieder bewusst macht.

00:16:46: klar gibt es immer Möglichkeiten wie man das auch steuern kann mit dem Vermögen und was man denn wohin schiebt das.

00:16:52: Aber wir dürfen ja nicht vergessen, auch das Geld beim Staat ist begrenzt und wo auch immer in solchen Bereichen so viel abgezogen wird von Familien die sich es eigentlich leisten könnten.

00:17:01: Dass du weniger Geld bleibt übrig für wichtige Aufgaben des Staates wie beispielsweise Bildung Verkehrsinfrastruktur also Straßenschienen usw.

00:17:10: Und dann inzwischen wissen wir auch auch Verteidigung kostet viel Geld.

00:17:13: Auch die wollen wir haben dass wir in diesem Land sicher leben können.

00:17:16: Gabriele jetzt wird das sehr philosophisch.

00:17:19: Ich würde sagen, wir beschäftigen sicherlich in einer unserer nächsten Folgen wieder mit deinen Lieblingsthemen aus der Volkswirtschaft.

00:17:25: Sorry ich bin abgedriftet okay?

00:17:27: Ich würde aber trotzdem gerne nochmal zum Thema Optimierung zurückkommen und auch zum Thema Geldanlage.

00:17:34: das ist ja immerhin auch ein so unser Lieblingsteme.

00:17:37: heute weiß ich dass es damals nicht die beste Entscheidung war zu viel auf einmal zu verkaufen um ausreichend Liquidität zu haben.

00:17:45: ich wollte einfach alles auf meinem Girokonto haben zur Sicherheit, damit ich möglichst flexibel bin.

00:17:50: Damit habe ich mir natürlich auch die Rendite für die nächsten Jahre verbaut.

00:17:55: Was hätte ich denn eurer Meinung nach besser machen sollen?

00:17:58: Tanja das habe ich vorhin schon gedacht als Selin erzählt hat so mit dem kommt rechtzeitig zu mir erzählt mir schon mal was ihr plant.

00:18:05: dann können wir das Thema Liquiditätsplanung.

00:18:07: Also wann brauche ich wie viel Geld?

00:18:10: Das ist ganz wichtig.

00:18:11: und was du ansprichst, Tanja dieser Übergang dann in diesen neuen Lebensabschnitt und dann plötzlich zu denken oh Mist!

00:18:17: Ich brauch das Geld ja für mich und niemand hat dir vorher gesagt Du kannst dieses Geld häppchenweise schrittweise rausholen Und macht das Schrittweise damit immer noch ein bisschen etwas drin bleibt.

00:18:29: und die Empfehlung würde ich unbedingt immer geben also rechtzeitig dran denken zu Beraterinnen und Berater zu gehen, wie zum Beispiel zu dir Selin.

00:18:37: Und dann genau zu überlegen, wie kann ich das Geld so anlegen dass sich jederzeit dran kommen es aber trotzdem auch gut angelegt ist?

00:18:45: Das ist ja der schöne an Wertpapierdepots.

00:18:47: man kann immer ein Teil rausholen, das ist so ganz praktisch und dieses zum teil entnehmen schrittweise finde ich sehr klug für größere Anschaffungen.

00:18:56: denn auch nochmal genau überlegen lohnt es sich vielleicht sogar manchmal die auf Kredit dann zu kaufen, dass man seinen Vermögen nicht so sehr antastet.

00:19:05: Das sind echt komplizierte Überlegungen.

00:19:06: das ist gut wenn's Profis gibt bei diesen überlegungen.

00:19:09: und wenn ich mal jetzt weggehe von den jungen Menschen, die gleiche Regel gilt auch wenn ich raus gehe aus dem Arbeitsleben, das zu überlegen zu welchem Zeitpunkt brauche ich wie viel Geld?

00:19:18: Und auf keinen Fall.

00:19:19: es gibt ja auch Menschen die sagen wenn man in Rente geht dann soll man sein komplettes Aktienvermögen umschichten, weil das uns zu riskant eingelegt ist.

00:19:26: Auch da würde ich sagen auf gar keinen Fall.

00:19:28: und Selin du schüttelst schon mit dem Kopf zum Glück.

00:19:30: Man kann ja auch monatliche Auszahlung aus dem Depot dann gerade zum Eintritt der Rente machen.

00:19:35: Also was wir glaube ich rüberbringen wollen es einfach dass es wichtig ist zu sprechen Themen zu besprechen und dass es einfach viele Möglichkeiten gibt.

00:19:45: Du, Tanja, du sagst jetzt auch, hätt ich das mal irgendwie anders gemacht?

00:19:48: Ist ja weil du jetzt auch ein Gefühl dafür entwickelt hast.

00:19:50: Was kostet das Leben und vielleicht weiß ich nicht wie man dich damals eingebunden hat aber vielleicht hättest du dir auch früher einen Umgang schon gewünscht dass man mit ihr früher drüber spricht damit du dann vielleicht auch gelassen haben mit achtzehn Weil du auf einmal reich warst Das war ja für dich auch Ich habe jetzt so viel Geld Und dass man selber so ein Gefühl Dafür auch entwickelt.

00:20:09: Eine

00:20:09: gute Beratung an der Seite ist dann echt hilfreich.

00:20:12: Aber wir dürfen noch nicht unterschätzen Meistens lernen wir auch durch eigene Erfahrungen.

00:20:17: Und den einen oder anderen Fehler, also von daher es hat alles sein Sinn.

00:20:21: und jetzt sind wir schon eigentlich mitten bei unseren konkreten und praktischen Hilfestellung.

00:20:25: aber gepräglich würde gern von dir wissen was würdest du einmal für Eltern und einmal für junge Erwachsene ganz konkret mit auf den Weg geben wollen?

00:20:34: wie sollte man diesen Schritt ins erwachsenen Leben mit der Geldanlage eigentlich angehen?

00:20:39: Ganz systematisch und strukturiert meinst Du, oder?

00:20:41: Ja!

00:20:42: Ich finde, da haben wir viel schon von Céline jetzt gehört.

00:20:45: Geht rechtzeitig schon mal gemeinsam zu einer kompetenten Beratung.

00:20:50: überlegt euch was wird in den nächsten Monaten passieren?

00:20:53: Wieviel wird da jeweils ein Geld benötigt gerade für größere Anschaffungen wenn die Kinder dann wegziehen, wenn Möbel und alles Mögliche benötig werden.

00:21:00: Differenziert ganz genau was braucht ihr zu welchem Zeitpunkt?

00:21:03: also was brauchte innerhalb des nächsten Jahres was vielleicht in zwei drei Jahren?

00:21:07: Und ich würde es sogar noch dazu nehmen.

00:21:09: und wenn mal größere Anschaffungen kommen, überraschend.

00:21:12: Die sind nicht geplant dann können die Eltern ja schon auch mal das Angebot machen dass sie zwischendurch ein bisschen Liquidität bereitstellen und da ohne dass das Kind dann gleich sein Vermögen angreifen muss.

00:21:23: Das war auch bei mir damals so also wenig.

00:21:25: dann mal wieder spontan Das Angebot hatte mit dem Akkordionorchester auf eine Konzertreise zu gehen, dann habe ich halt von meinen Eltern

00:21:31: auch.

00:21:32: Dann hab' ich auch mal Geld ausgedient und musste mein Vermögen nicht anpacken Und vergesst bei der Gelegenheit auch bitte nicht beim Übergang diese ganzen Versicherungen.

00:21:42: das haben wir jetzt gerade auch Unfallversicherung, Kraftlichtversicherung.

00:21:48: Umzug

00:21:49: Hausrat

00:21:51: Hausrat habe ich gerade wieder erlebt, da muss noch ein bisschen Wasser in der Wohnung schwimmen und das sind dann die Sachen kaputt.

00:21:57: Also diese wichtigen Versicherungen um das dann auch anzupacken und auch da gilt natürlich jeder Fall ist anders.

00:22:03: also auch da braucht man Beratung.

00:22:05: aber was haben wir gerade aufgezählt Selin?

00:22:07: Welche brauchen wir unbedingt?

00:22:08: Unfallhaftlicht, Hausrat, Rechtsschutz wäre auch noch ganz gut eine Berufsunfähigkeit.

00:22:13: Ja, wir haben auch gerne gerade zum Start.

00:22:15: Wir machen es in den Lebensjahr wenn man dann ins einen Job reinkommt oder eine Ausbildung absolviert hat.

00:22:20: genau

00:22:21: das sind so die Kernversicherung gelb und die darf man auf keinen Fall vergessen.

00:22:24: also das war so eher aus Sicht der Eltern jetzt und Tanja du hast ja auch gefragt für junge Erwachsene selbst.

00:22:29: bitte bedenkt habe ich das auch schon mal gesagt mein Mann liebt ja sein Chirokonto als Vermögensanlageinstrument.

00:22:34: Also Chirokonto ist kein Platz für Vermögenanlage.

00:22:40: Schaut, da musst du dann gleich nochmal sagen Selina ob das auch aus deiner Sicht passt.

00:22:43: Schaut dass ihr Liquidität da habt also was was ja so für die nächsten zwei drei Monate braucht.

00:22:49: aber schaut auch gerade wenn ihr regelmäßiges Einkommen habt dass ihr auch gleich am Anfang startet mit ein bisschen was beiseite legen damit ihr auch selbst zusätzlich zu dem was eure Eltern schon für euch gemacht haben denn für euch auch etwas anlegt oder

00:23:03: Genau, sehe ich genauso.

00:23:05: Muss aber dazu auch nochmal sagen nicht jeder achtzehnjährige, neunzehnjähriger oder zwanzigjähriger hat man vielleicht auch selber schon miterlebt hat einfach dieses Privileg das Geld vorhanden ist von den Eltern.

00:23:16: da muss man doch mal umso mehr gucken dass man sich selber aufstellt mit eigenem Bein.

00:23:20: ja gerade wenn man anfängt dann ins Berufsleben zu gehen merkt man ja oh das wird teuer das brauche ich umzukosten.

00:23:26: die Caution muss ich irgendwie hinterlegen und viele haben leider nicht das Geld.

00:23:29: auch vielleicht von den Eltern bekommen Apel noch mehr raus.

00:23:35: Gerade wenn ihr achtzehn, neunzehntzwanzig seid, jung seid wie auch immer jung ihr euch fühlt geht einfach mal zur Beratung und dass man euch da auch unterstützt.

00:23:44: weil wir haben ja auch Möglichkeiten über Sparpläne staatliche Förderungen abzurufen das man auch darunter die Tasche greift wenn die Eltern vielleicht nicht unterstützen konnten in den letzten Jahren.

00:23:53: oder auch apel an die Eltern.

00:23:55: es gibt Möglichkeiten auch wenn's Kindergeld gerade so ausreicht trotzdem für die Eltern staatliche förderung die Künder irgendwann mal abzurufen und das war mir nur gerade wichtig nochmal kurz zu erwähnen.

00:24:09: Und vielleicht ist es sogar für den Start auch, wenn du sagst Es gibt natürlich viele junge Menschen, die keinen Vermögen haben wo auch die Eltern knapp bei Kasse sind.

00:24:17: Auch da kann man ja wenn man weiß es kommen jetzt größere Ausgaben anfangen dafür einen Kredit aufzunehmen was oft günstiger ist als wenn man nur das Chirokonto überzieht und da dann viel zu installt.

00:24:27: Das kommt noch dazu

00:24:29: Und auch über Themen aufklemmen, wie zum Beispiel VL-Spaan.

00:24:32: Ich muss sagen, ich staune ja immer noch... Wie das

00:24:35: wächst und wächst die VL?

00:24:37: Das aber auch dass wir Kolleginnen und Kollegen haben, die das nicht nutzen.

00:24:43: Arbeiten wir in der Bank dann, ja?

00:24:44: Ich weiß es nicht genau!

00:24:47: Ja also dieses Bewusstsein jedes Mal aufs Neue schaffen, sprichst du das aktiv an im Gespräch mit so einem jungen Menschen, Celine?

00:24:54: Mit Vermögenswirksamleistung generell?

00:24:57: Das spreche ich komplett an.

00:24:58: Weil das kennt total viele einfach?

00:25:00: Nein, das ist das allererste was ich frage ob es jetzt Ausbildung ist oder der erste Jobarbeitsvertrag ist.

00:25:06: immer nur eine erste Frage nach dem Umzug wie war's kriegst du denn vermögenswirksame Leistung?

00:25:11: und viele rufen das leider nicht ab.

00:25:13: Es gibt natürlich Möglichkeiten das auch rückwirkend nochmal je nachdem wie liebevolle Arbeitgeber sage ich jetzt mal wie man da sprechen kann mit seiner Personalabteilung auch noch rück wirkend wieder reinzuholen.

00:25:24: natürlich auch nur begrenzt aber Das sind einfach die kleinen Schritte, die super viel ausmachen.

00:25:29: Gerade hinten raus und wenns.

00:25:31: Ich meine maximal sind ja vierhörtzig Euro möglich gerade bei der Vermögenswirksamleistung pro Monat.

00:25:35: Und ich sehe es in meinem eigenen DK Depot.

00:25:37: Ja?

00:25:38: Meine Vermögen wirksam Leistungen fließen seit meiner Ausbildung drin und da ist so eine tolle Summe

00:25:43: durch... Da kommt was zusammen!

00:25:44: ...da kommt ordentlich was zusammen.

00:25:45: Ohne dass man selbst allzuviel dann dazu beitragen muss, weshalb der Arbeitgeber auch zumindest zum Teil zahlt.

00:25:51: Genau

00:25:52: Und wo man ja quasi schon gezwungen ist, das auch liegen zu lassen für einen entsprechenden langen Zeitpunkt.

00:25:56: Wie lange Selin?

00:25:57: Sieben

00:25:57: Jahre und ein Jahr spärfrist.

00:26:03: Selin wenn du das jetzt nochmal zusammenfassst was würdest du denn gerne noch für Praxis Tipps unseren Hörerinnen und Hörern mit auf den Weg geben?

00:26:10: wir haben sicherlich schon ganz viel aufgezählt.

00:26:12: aber nochmal kurz und knapp auf dem Punkt

00:26:15: Ja, also ich glaube, ich habe vieles heute schon erwähnt.

00:26:18: Dass man frühzeitig auf jeden Fall ein Beratungsgespräch mit oder ohne Eltern vereinbaren sollte und dass es einfach immer hilfreich ist, frühzeitig einfach und offen vor allem über Geld zu sprechen auch wenn's vielleicht mal ein bisschen schwieriger gerade ist.

00:26:31: Auch da unterstützen wir oder begleiten natürlich auch grade.

00:26:36: ja ob junger und oder alt das ist komplett egal.

00:26:39: unterstützen.

00:26:40: wir sind ja immer da den jungen Leuten auch zu erklären, dass es ja verschiedene Töpfe auch gibt die wir anbieten oder haben.

00:26:49: Es gibt kurzfristige Möglichkeiten, es gibt mittelfristige Möglichkeiten um irgendwann mal ein Studium zu finanzieren Ausbildung oder auch langfristig Möglichkeiten Geld beiseite zu legen und das ist ja das was eine Vermögensstrukturierung ausmacht, dass man egal in welcher Lebenssituation ich bin unterschiedliche Töepfer habe und daran greifen kann die im Hintergrund laufen, aber ich weiß da baut sich was im Hintergrund auf wo ich jederzeit auch wenn mal etwas wäre irgendwie dran ist.

00:27:21: Und gerade wenn so das Gehalt kommt und eine VL aufs Konto fließen sollten eigentlich neben der Miete direkt die Sparpläne in Kurzmittel langfristig fließen.

00:27:31: dass ich weiß jetzt ist mein Ende.

00:27:33: das was auf meinem Konto wirklich nur noch ankommt ist das was ich monatlich ausgeben kann ja aber ich weiss im hintergrund baut es sich was auf an Vermögen und das ist wichtig

00:27:43: Gabriele, das hast du uns auch schon ganz oft mit auf den Weg gegeben direkt zum Monatsanfang.

00:27:49: Direkt wenn das Gehalt kommt Sparpläne und nicht erst am Ende.

00:27:54: Sonst lockts nämlich dass man es doch noch ausgibt stimmt ja.

00:28:00: Und wenn ich gerade noch was ergänzen darf, zu dem was die Gabriele vorhin gesagt hat, wo sie sich über den Mann ärgern mit dem Girokonto.

00:28:09: Gerade das versuche ich immer den jungen Leuten erzeugt werden dass es nicht die Endstation ist und das sollte jetzt nicht quasi die Geldanlage sein sondern wichtig ist gerade wenn man anfängt erstmal so Notkroschen aufzubauen mindestens drei Netto-Gehälter oder ich sage mal drei Azubi-Gähälter wenn man was kaputt geht wie eine Waschmaschine oder wie auch immer, dass man erst mal darauf zurückgreift und vielleicht zusammen beziehungsweise nicht vielleicht sondern einfach mit dem Berater so ne Haushaltsrechnung zu machen.

00:28:41: Dass man sich bewusst wird, was sind eigentlich fixe Ausgaben?

00:28:44: Was ist in meiner Einnahme?

00:28:45: Einfach so ein Gefühl zu entwickeln oder auch Kontrolle über Geld zu lernen und auch den eigenen finanziellen Spielraumen die man hat.

00:28:53: Und ich glaube das ist gerade wichtig wenn man achtzehn ist und dann grad früh startet einfach einen Finanzplan aufzustellen.

00:29:01: zu gucken, wie es läuft mit Einnahmen und Ausgaben.

00:29:03: Dann können wir nicht auch mal drüber geredet da dann auch nochmal Kontrolle kriegen, wie viele Streaming-Abos man hat, wie viel regelmäßige Ausgabe und überlegen kann ich mir das alles leisten?

00:29:12: Genau richtig!

00:29:13: Ja einfach ein Gefühl dafür zu bekommen Kontrolle über Geld zu lernen,

00:29:17: sage ich jetzt mal Und nutze sich das auch wirklich.

00:29:19: Ich ja nämlich an noch einem Beispiel von deinem Mann.

00:29:22: vielleicht sollten wir ihn mal in den Podcast einladen Mit der Fitnessstudio mit Gliedschaft

00:29:27: Stimmt diese passive Mitgliedschaft aktiv bezahlt genau

00:29:31: Ehren-Sponsoringmitglied.

00:29:34: Aber das ist ja genau, dass man diesen finanziellen Überblick sage ich jetzt mal zu behalten und auch einen kleinen Sparbeitrag einfach mal irgendwie beiseite zu legen weil gerade kleine Beiträge machen auch irgendwann einen großen Effekt oder eine große Wirkung.

00:29:48: und das ist, da sage ich den jungen Leuten.

00:29:51: Auch immer macht twenty-fünf Euro startet damit erst mal.

00:29:54: Ihr könnt es auch bei Liebig-Hochern runter setzen wenn's mal enger wird weil ja genau hinten raus ist es dann doch ganz schön.

00:29:59: wenn ein bisschen Backup ist sag' ich jetzt mal Weil Leben ist teuer und wir wollen vielleicht auch mit zwanzig-ünzwanzig ne größere Reise mal machen und da braucht man eben auch Geld.

00:30:10: Ja

00:30:10: Und mit achtzehn hat man noch so viel Zeit

00:30:14: Und viele gute Ideen, wofür man das Geld ausgeben könnte.

00:30:17: Das auch!

00:30:18: Aber Gabriele, mich hast du inzwischen gelehrt, Zinssins-Effekt und dass du früher ich anfangen, desto besser?

00:30:24: Ja, was Silly gerade eben gesagt hat... ...fünfundzwanzig Euro im Monat können ganz schön viel bringen wenn man sie lang genug regelmäßig investiert.

00:30:32: Vielen lieben Dank ihr zwei.

00:30:33: Also wenn wir heute eins mitnehmen, dann vielleicht das dass der Übergang von Schule zu Studium oder Ausbildung nicht nur ein rein organisatorischer Schritt ist sondern dass da auch finanziell ein ganz neues Kapitel startet.

00:30:46: und egal ob BAföG Unterhalt eigenes Einkommen angespartes Vermögen es gibt sehr selten eine einfache Regel oder Art und Weise wie man das richtig machen kann.

00:30:56: stattdessen greifen da ganz viele Dinge ineinander macht es auch so komplex und umso besser, dass es Menschen gibt mit denen ich darüber reden

00:31:03: kann.

00:31:04: Aber vielleicht ist die wichtigste Erkenntnis für uns heute das nicht darum geht alles perfekt zu planen oder im Detail zu kennen sondern darum früh miteinander zu sprechen und Entscheidungen bewusst und informiert zu treffen gemeinsam mit den Eltern, mit den Kindern, mit der Beraterin oder dem Berater in der Sparkasse und sich da am Zweifelsfall kompetente Unterstützung an die Seite zu holen Wie die von Celine zum Beispiel.

00:31:27: Genau!

00:31:28: Also vielen Dank an euch beide und natürlich auch an unsere Zuhörerinnen und Zuhörer, wir hören uns hoffentlich auch in zwei Wochen wieder.

00:31:36: bis dahin und bis bald!

00:31:37: Bis bald!

00:31:38: Tschüss!